保险「重启」

（原标题：保险「重启」）

新年伊始，小憩三日，短暂告别喧嚣的世界和纷繁的事业，每个人都回到本真，我们的需求，其实很简单。

刷着朋友圈里那些平静而美好的感言，静静写下对过去、当下和未来的点滴思考，也祝福朋友们新的一年六时吉祥，诸事顺遂。

传统保险与互联网保险“双杀”

2021年的保险业问题集中爆发，过去几年涂抹的厚重胭脂纷纷脱落，互联网保险这个2015年如火如荼的名词也无例外的被妖魔化和污名化了。资本、保险机构、创业企业不断追逐收入、扩张、利润，物极必反后的崩溃，传统与互联网的相互诋毁伤害，媒体的反复鞭尸，大众的非理性发泄，行业信用整体蒙羞。

责任推给时代、互联网、疫情、监管都很容易，造成这一切的恰恰是行业自己。在利己主义盛行的价值观下，企业、个人无情地践踏用户和同业利益，监管部门的拨乱反正，不是来的太早，而是太迟。

监管从未在任何文件中提及限制互联网保险，而是大力推动行业在线化、数字化建设，互联网保险出现的很多问题也必须用信息化、数字化手段解决，标准、规则的建立和有效执行同样重要。个人认为监管重点管理对象主要有以下几类：

1.假借互联网保险名义监管套利；

2.非持牌、持证经营互联网保险业务；

3.利用互联网技术诱导、误导消费者；

4.降低核保、定价、风控门槛揽收保费；

5.不具备长期落地服务能力的机构；

6.公司治理存在风险的机构；

7.不注重专业化、职业化组织能力建设的机构；

8.不注重数字化建设，效率低、成本高的机构。

从今年监管部门系列文件看，凡是伤害行业信用和稳定的都是重点打击对象，连续的刹车和纠偏对一些企业业绩短期看是不利的，长期看对个体和整体都是有利的。中国精算师考试恢复与保险销售人员人身险分级销售资质管理征求意见的发布，标志着保险业重新回到“专业化”轨道，守正创新的长期主义者终将胜出。

什么是真实的互联网保险

时至今日，大多保险业内人士仍然是典型的渠道思维，互联网平台无非是另一种保险中介或4S店，有保费就好。很多人走进了互联网时代，享受着互联网红利，思维仍停留在互联网之外。

除了认知的偏颇，真实的互联网保险，是双刃剑，人们往往看到是有利于自己的一面。

互联网技术改变了信息自由发表和流动的速度、频度、广度，个体成为节点，人人时代汹涌而来，保险和科技企业在狂喜的拥有、分享连接红利的同时，也不断造就网络本身，海量的文章、视频、产品、从业者，层出不穷的新工具、新技巧，让片面、诱导性的、未经过滤、验真的信息大量、高频触达用户，有价值的真实信息被有目的和无用的信息淹没，行业陷入混沌。

保险对抗不确定的法宝就是广度和长度，要么分散风险，要么穿越周期，长期信用和经营稳定是发展基石，而当下的危机正是短期取向动摇了行业发展的长期基础。

无论过去未来，“诚实+价值”永远是穿越周期的通行证，在高速膨胀的泡沫期，这些“老实人”是木讷和低效的，一旦危机来临，信用崩塌，他们就成了用户的自然选择和行业的中流砥柱。

很多人说流量时代结束了，而流量思维仍大行其道。可哪些“流量”明星能成为“留量”明星？从流量到留量，本质是销售中心向用户中心的转变，是利己向利他的转变。科技向善，而科技本无善恶，善恶在于人心，而人性又是趋利避害的。

流量思维下的科技很可能是更高效的收割工具和更具隐蔽性的欺诈手段，留量思维下的科技是长期主义指导下的解决具体问题，不断创造价值的过程，这很反人性，很难做，保险业就是“留量”生意，不得不做，不仅仅要有信仰，还要有技术能力。

这很像西天取经，欲望、意愿、信仰、能力、诚实，缺一不可，个人目的不同，核心就在那个“信”字，而一切因果就如《西游记》开篇那首诗：混沌未分天地乱，茫茫渺渺无人见。自从盘古破鸿蒙，开辟从兹清浊辨。覆载群生仰至仁，发明万物皆成善。

四个在线和数字化

互联网保险退潮，数字化保险登场，什么是“数字化”。这个概念很容易被那些做信息化、电子化的公司鱼目混珠，很多保险机构和创业企业自称数字化，事实上只是完成了业务流程的部分信息化、单证的电子化，以及实现信息化、电子化所应用、研发的技术。

我在很多场合都提及卫哲老师的“四个在线”，这是做好、做对互联网保险的前提。员工在线→产品在线→用户在线→管理在线，卫哲老师说“顺序不能错”，你去演练体会，去看那些成功和失败的案例，就能悟出其中真谛。“四个在线”的核心是客观、真实数据的流动，这才是支持决策和管理的基础。

判断一家企业是否是数字化保险企业或者是数字化保险科技公司，可以看几点：

1.流程是否重塑、效率是否大幅提升或成本大幅降低；

2.用户数据和交互是否融入企业数字化体系；

3.管理决策是否基于数据和规则实现一定程度的自动化；

4.管理人员数量是否减少，业务人员是否持续得到赋能，人均产出提升；

5.技术人员占比和技术投入（用户体验、行为分析、大数据、软件工程、精算、专业运营人才等）；

6.企业是否秉承开放合作，有较强的连接、优化外部数字化资源能力。

达利欧的经典演讲《经济机器是怎样运行的》将经济简化为一些列的交易，经济会因为资本、技术等因素产生强烈波动，恒定不变的只有生产率水平的稳步提升（价值创造），而生产率的提升取决于劳动力（数量和能力）、组织与分配制度、科技创新。

数字化的本质是你连接世界、改变世界、影响世界的能力。但绝不是毕其功于一役，这些能力沉淀在一条很长的时间轴上逐渐积累进化，有技术的进步，也是个人认知与组织成长的进步。看不如做，在实践和学习中理解互联网、理解数字化。

我2016-2017年在保险科技公司参与创业时，还没有这么多新概念、新名词，等到AI、低代码概念盛行，我们审视自己做的好像就是这些，但创业的目的是解决问题，而不是创造概念。一个概念倒下了，另一个概念又爬起来，时代永远不缺概念，但概念一定不能支撑企业和行业的长期发展。“敦伦尽分，闲邪存诚”，老实扫地、念佛，可能比追逐时髦明星更容易成功开悟吧。

规模幻梦与价值回归

每个企业都想做世界第一，互联网保险的心可能更大。

过去充沛的流动性和较低的融资成本，使得估值收益远大于价值收益，当国家政策导向回归公正、公平，资本市场估值体系重塑，泡沫破裂，价值回归，回调的拉力和反噬的力量让一些企业瞬间躺平。严重偏离价值曲线的估值溢价往往表现为病从口入与消化不良。一是保险机构短期内大量吸入“垃圾”业务，或追求短期规模牺牲费用和价格，造成定价不足，或追求高收益产品，使得该机构长期负债压力陡增，企业韧性严重下降；二是前期互联网保险收入短期大规模集聚效应，造成后期理赔服务、投诉等压力和成本直线上升，且长期边际服务成本、继续率恶化，新政后，业务更是大规模滑坡，保费出现巨大缺口。

杰弗里·韦斯特教授在《规模：复杂世界的简单法则》一书和系列讲座中完整阐述了规模背后的简单规则，无论是代谢率与其体重的关系，还是一生中心跳次数与其体重的关系都遵循着简单规则，这几乎和达利欧的经济学思想异曲同工。

而在研究城市和企业发展规模时，杰弗里·韦斯特教授发现代谢率曲线会出现向上倾斜，他分析这种偏离趋势可能源于资本和技术的介入影响，并比喻为一个人需要不断跳跃到速度更快的跑步机，而这种趋势最终可能走向崩溃。

所以，个体和企业的规模都不可能无限成长，很多都是先天决定，有了这个认知前提，你就不难发盲目追求规模多么不切实际，活得长就比长得高更重要。和人体一样，企业要想活得长就要保持活性，同时实现能量与代谢的平衡和循环系统消耗能量最小化。为寻求最优解，企业就要运用技术创新和数字化手段，不断优化网络（组织），必须借助外部世界交换，也必须推动内部机制进化。

那什么是数字化时代保险业的核心技术：一是负债管理能力、风险管理技术，包括：风险识别和分析、风险减量管理、风险分散、风险对冲等；二是用户体验技术、用户洞察能力与数字化、智能化服务、产品创新能力；三是适应新时代的组织发展能力。

你永远不可能回到过去，只能拥抱未来，数字化带来的组织和商业模式变革，只是时间问题。

美好组织

房晟陶在《对美好组织的向往》一文首提新时代“美好组织”理念，并提出了三条标准：

充分发展的个人；

能产生知识进步和技术创新；

不作恶。

最近，我一直在拿这个标准对标分子自身、我的客户、行业中的佼佼者和新锐。很幸运，貌似分子和分子的很多朋友和客户大体在这个方向上，只是我们还做的不够好，这也坚定了分子一直坚持的利他、平等、至臻、至善价值观，和2022年工作的重点：继续推动保险行业知识进步和技术创新，和每个分子共同进步、价值共生、充分发展。

自然之力

2021年最喜欢的内容是《十三邀》历史学家许倬云先生的访谈。

今天，我们不应该纠结保险业遇到的现实问题，好坏因时而变，它是顺应那个时代的产物，而今天新的时代，我们不但要有能力展望未来，把握趋势，还要格局放大，借鉴吸收那些曾经出现并已经刻入保险业基因的片段，学习海内外优秀的案例和观点，坚持复杂背后的简单，不断实践中创新，创新中发展。正如许倬云先生所说：

“要人心之自由，胸襟开放，我们要想办法拿全世界人类曾经走过的路，都要算是我走过的路之一，要有一个远见，能超越你未见。我们要想办法，设想我没见到的地方，那个世界还有可能是什么样。”

“我的历史观，个人的地位最小，最短的是人，比人稍微长一点的是政治，比政治稍微长一点的是经济，比经济稍微长一点的是社会，时段最长的是文化，更长的是自然。” 数九寒冬，冰封万里，而松柏岁寒，经冬不凋，天地一色，正气长存。向深处扎根，向伙伴靠拢，内敛涵藏，积聚能量，保持本色，静待花开。

回归内心，安放自我。

新年，请重启~

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